非法經營罪，是指……；未經國家有關主管部門批準非法經營證券、期貨、保險業務的，或者非法從事資(zī)金支付結算業務的；以及從事其他非法經營活動，擾亂市場秩序情節嚴重的行爲。本罪輕者處五年以下(xià)有期徒刑，最高可處十五年有期徒刑，均并處罰金。從事資(zī)金支付結算業務，數額達到200萬以上符合立案标準。

高利貸是否構成非法經營罪之前在實踐中(zhōng)一(yī)直存在分(fēn)歧。對于高利貸行爲，應該看到它的嚴重危害，一(yī)些非法高利貸爲牟取利益最大(dà)化，或玩文字遊戲，設置利息陷阱，或趁人之危，利息約定顯失公平，俨然舊(jiù)社會的賣身契，如同賭博一(yī)樣，不能讓意思自治、契約自由成爲其合法的擋箭牌，也不能一(yī)味追求經濟發展，用經濟思維去(qù)思考和處理法律問題。所謂的刑罰謙抑性原則也不應适用于此等嚴重的危害行爲，因此對于高利貸不應一(yī)概而論，一(yī)般民間高利借貸與非法高利貸經營應進行區分(fēn)。應該根據《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》中(zhōng)“非法辦理金融業務（發放(fàng)貸款的），構成犯罪的追究刑事責任”的規定， 做好行刑銜接的立法工(gōng)作，這次司法解釋也正式出台了。

以往司法實踐中(zhōng)高利貸被判非法經營罪不乏其例：

(1)對放(fàng)高利貸行爲以非法經營罪定罪處罰，影響最大(dà)的莫過于2003年的“高利貸第一(yī)案”塗漢江等非法經營案。當時最高法刑一(yī)庭給公安部經偵局的《複函》認爲，高利貸行爲系非法從事金融業務活動，數額巨大(dà)，屬于刑法第二百二十五條第四項所規定的“其他嚴重擾亂市場秩序的非法經營行爲”，構成非法經營罪。武漢中(zhōng)院終審以非法經營罪判處塗漢江等有期徒刑三年。

之後，因放(fàng)高利貸而被以非法經營罪追究刑事責任的案例時有出現。

(2)2011年泸州何有仁違反國務院《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》，在未取得發放(fàng)貸款的行政許可的情況下(xià)，非法辦理金融業務，以月息2%—20%的高息向不特定對象發放(fàng)貸款600餘萬，嚴重擾亂了市場秩序，情節特别嚴重，被泸州中(zhōng)院終審以非法經營罪判處有期徒刑七年半，并處沒收财産500萬元，追繳違法所得300餘萬元。

(3)王某注冊成立了一(yī)家投資(zī)擔保公司，按照4%—20%不等的利率向借款人收取月息。爲給自己放(fàng)高利貸的行爲披上合法外(wài)衣，要求借款人提供房産、汽車(chē)作抵押，在合同中(zhōng)采取不約定利息，或隻約定每月2.5%的利息的方式，但事實上，已将4%—20%不等的月息從借款本金中(zhōng)直接扣除了。其中(zhōng)一(yī)債務人張某以房抵債仍不能還清高利貸被其告上法庭，沒成想張某報警，王某反被法院以非法經營等罪判處有期徒刑5年半，罰金6萬元。

……

此外(wài)，有些高利貸已非純粹的民間高利借貸，一(yī)旦成爲具有資(zī)金支付結算業務的“地下(xià)錢莊”，包括利用POS機套現，就是不折不扣的非法經營罪，可以直接适用刑法225條第三款的規定以非法經營罪處罰，實際生(shēng)活中(zhōng)這種放(fàng)高利貸的“地下(xià)錢莊”并不少見。資(zī)金支付結算業務是指以擔保公司、典當行等“地下(xià)錢莊”方式，使用票據、信用卡和彙兌、托收承付、委托收款等結算方式進行貨币給付及其資(zī)金清算的行爲。

高利轉貸罪，是指以轉貸牟利爲目的，套取金融機構信貸資(zī)金再高利轉貸給他人，違法所得數額較大(dà)的行爲。違法所得數額較大(dà)的，處三年以下(xià)有期徒刑，數額巨大(dà)的，最高可處七年有期徒刑，均并處罰金。違法所得10萬元以上，或兩年内因高利轉貸受過行政處罰二次以上，又(yòu)高利轉貸的符合立案标準。

目前高利貸盛行，而實際生(shēng)活中(zhōng)少有以自有資(zī)金從事高利貸行業，很多高利貸的主要資(zī)金來源便是銀行貸款，因此高利轉貸行爲的存在具有一(yī)定的普遍性，隻是它往往披着合法借貸的外(wài)衣，暗地裏用于發放(fàng)高利貸，不易被發現，這種行爲嚴重地破壞了金融秩序，有很大(dà)的危害性，是不折不扣的犯罪行爲。高利轉貸罪是最直接打擊非法高利貸行爲的罪名，司法實踐中(zhōng)應加大(dà)此罪的查處力度。

這種案例雖不鮮見，實際上仍疏于打擊：

(1)溫嶺邵某以進貨爲由，成功向銀行貸款100萬元，後高利借貸給孫某，共獲利41萬餘元，被判高利轉貸罪。

(2)杭州許某以妻子名下(xià)的建材門市部的名義，僞造了一(yī)份購銷合同，以進貨爲由，用4間門面房做抵押，成功向銀行套取300萬元。然後把這筆錢借給朋友一(yī)年，輕松掙40多萬元的利息，被法院判處有期徒刑三年，緩刑三年，并處罰金18萬元.

(3)沭陽周某，把個人房産抵給銀行，以做工(gōng)程門的名義三次從銀行貸款，并将貸來的款高利出借給康某，從中(zhōng)獲利28.8萬餘元。被法院以高利轉貸罪，判處有期徒刑六個月，緩刑一(yī)年，并處罰金人民币32萬元。

……

騙取貸款罪，是指以欺騙手段取得銀行或者其他金融機構貸款，給銀行或者其他金融機構造成重大(dà)損失或者有其他嚴重情節的行爲。情節嚴重的處三年以下(xià)有期徒刑，情節特别嚴重的最高可處七年有期徒刑，均并處罰金。造成銀行直接經濟損失數額在20萬元以上，或多次騙貸的符合立案标準。

騙取貸款雖然未必用于發放(fàng)高利貸，但是現實中(zhōng)高利貸通過騙取銀行貸款發放(fàng)高利貸的情況也很普遍，與高利轉貸罪不同的是，不僅貸款名義爲假，甚至提交的貸款資(zī)料都是虛假的，實際并不符合貸款條件。此外(wài)，最重要的是給銀行造成重大(dà)損失才構成此罪，此罪往往存在與銀行工(gōng)作人員(yuán)内外(wài)勾結的情況，因此，往往與受賄罪、違法發放(fàng)貸款罪相牽連。

由于銀行内部爲了回避自己的管理漏洞和責任，并寄希望于借款人能夠最終償還貸款，以及巨大(dà)損失不易認定等原因，此罪長期疏于嚴厲打擊，但也時有案例爆出：

(1)陳某通過僞造虛假的銀行現金流量記錄和産品購銷合同，同時由某商(shāng)貿公司及其他人爲其擔保，在某銀行貸款人民币150萬元。貸款到賬後，陳某将大(dà)部分(fēn)貸款用于放(fàng)高利貸，而貸款到期後被告人陳某逃匿，緻使銀行方面無法按期收回貸款。被法院以騙取貸款罪，判處有期徒刑一(yī)年，并處罰金人民币50000元。

……

非法吸收公衆存款罪，是指違反國家金融管理法規非法吸收公衆存款或變相吸收公衆存款，擾亂金融秩序的行爲。輕者處三年以下(xià)有期徒刑，數額巨大(dà)或者有其他嚴重情節的，最高可處十年有期徒刑，均并處罰金。個人吸收20萬，單位吸收100萬符合立案标準。

非法吸收公衆存款屬于非法集資(zī)，是高利貸從業者又(yòu)一(yī)重要的資(zī)金來源，也是不折不扣的犯罪行爲，依法嚴厲打擊可以掐斷非法高利貸資(zī)金來源，淨化民間借貸市場。

司法實踐中(zhōng)也不乏其例：

(1)溫州施某利用其信用擔保公司爲平台，通過張貼廣告等形式向社會不特定人員(yuán)董某等80餘人以月息2分(fēn)至4分(fēn)不等的利息非法吸收存款共計6625.5萬元用于放(fàng)高利貸賺取利差、公司經營及購買房産，被法院以非法吸收公衆存款罪，法院判處其有期徒刑四年，并處罰金15萬元。

(2)閩清人黃某高息向親朋好友和同學等人借了上千萬元，想用來放(fàng)高利貸賺錢，最終根本還不起錢，被法院以非法吸收公衆存款罪，判處他有期徒刑5年半，并處罰金20萬元，并繼續追繳其違法所得返還被害人。

(3)句容市張某未經中(zhōng)國人民銀行批準,擅自以高息名義公開(kāi)向他人非法集資(zī)近1000多萬元後再高息放(fàng)貸給他人，由于放(fàng)出去(qù)的貸款未能及時收回,導緻資(zī)金鏈出現斷裂,至案發還有将近700萬元的債務未能償還，法院以非法吸收公衆存款罪,并連同其他犯罪,判處其有期徒刑八年九個月,并處罰金人民币十萬元。

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集資(zī)詐騙罪，是指以非法占有爲目的，違反有關金融法律、法規的規定，使用詐騙方法進行非法集資(zī)，擾亂國家正常金融秩序，侵犯公私财産所有權，且數額較大(dà)的行爲。數額較大(dà)的，處五年以下(xià)有期徒刑；數額巨大(dà)或者有其他嚴重情節的，最高可處十年有期徒刑，數額特别巨大(dà)或者有其他特别嚴重情節的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，均并處罰金。個人集資(zī)詐騙10萬元，單位集資(zī)詐騙50萬元符合立案标準。

與吸收公衆存款同屬非法集資(zī)的集資(zī)詐騙也是高利貸資(zī)金來源的一(yī)種，與吸收公衆存款行爲不同的是，犯此罪的高利貸在集資(zī)時隐瞞真實用途，未将集資(zī)款按約定用途使用，而是擅自揮霍、濫用，有時因放(fàng)高利貸血本無歸無法返還而潛逃，因高利貸也往往與違法犯罪聯系在一(yī)起，往往集資(zī)時都允諾支付超高額回報，這些都符合集資(zī)詐騙罪的犯罪特征。

相關案例：

(1)蕪湖市一(yī)女子馬利娅從事着賭場放(fàng)高利貸的“生(shēng)意”。以月息6%至60%不等的高額利息回報爲誘餌，編造投資(zī)已中(zhōng)标3條高速公路等建設工(gōng)程需要融資(zī)的謊話(huà)，騙取情人及其親戚、朋友1328萬元，期間，馬利娅每月按時付給他們利息，後不知(zhī)去(qù)向，最終被法院以集資(zī)詐騙罪判處有期徒刑14年，罰金30萬。

(2)海豐縣邱某利用“标會”的形式，以高利息回報作爲引誘，召集劉某、賴某、鍾某等20多名群衆集資(zī)“标會”，共詐騙人民币140多萬元後将會款用于放(fàng)高利貸，後因無法支付到期的會款而潛逃，被判集資(zī)詐騙罪。

(3)爲非法獲取大(dà)額資(zī)金，張某刊登理财廣告，鼓吹高額利息回報，騙取王某等4人70餘萬。張某使用投資(zī)者的錢，從事高風險的高利貸業務，在一(yī)年多時間内拆東牆補西牆，最終因資(zī)不抵債資(zī)金鏈斷裂案發。

……

擅自設立金融機構罪，是指未經中(zhōng)國人民銀行批準，擅自設立商(shāng)業銀行、證券交易所、期貨交易所、證券公司、期貨經紀公司、保險公司或者其他金融機構的行爲。輕者處三年以下(xià)有期徒刑；情節嚴重的，最高可處十年有期徒刑，均并處罰金。

現實中(zhōng)有的高利貸爲拓展業務試圖正規化經營，殊不知(zhī)這可能涉嫌擅自設立金融機構罪，不同于吸收公衆存款罪與從事資(zī)金支付結算業務的非法經營罪，該罪金融業務範圍更廣、組織機構形式更正規，且沒有犯罪數額要求。按照《取締辦法》第三條的規定，如果機構未經中(zhōng)國人民銀行批準，擅自設立從事或者主要從事吸收存款、發放(fàng)貸款、辦理結算、票據貼現、資(zī)金拆借、信托投資(zī)、金融租賃、融資(zī)擔保、外(wài)彙買賣等金融業務活動，會被認定爲非法金融機構。

相關案例：

(1)東山縣陳某成立金融信息咨詢公司，未經國家有關主管部門批準，将該公司按金融機構模式設立财務部、信貸部、營業部、投資(zī)部等八個部門，主要經營存貸款等金融業務，共吸收個人理财存款15筆，合計人民币204.2萬元，向林某武、陳某濱等人發放(fàng)貸款合計人民币195.56萬元，被法院以擅自設立金融機構罪判處有期徒刑一(yī)年，并處罰金人民币80000元。

(2)長子縣段某注冊成立了融鑫農資(zī)有限公司，未經中(zhōng)國銀行業監督管理機構批準，擅自開(kāi)設商(shāng)業金融儲蓄所，通過發宣傳單、口頭宣傳等方式向附近村(cūn)民宣傳存款業務，并以該公司名義開(kāi)展吸收存款、發放(fàng)貸款業務。吸收存款共計665900元，發放(fàng)貸款共計541200元。被法院以擅自設立金融機構罪，判處有期徒刑一(yī)年，并處罰金20000元。

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組織、領導、參加黑社會性質組織罪，是指組織、領導或者參加以暴力、威脅或者其他手段，有組織地進行違法犯罪活動，稱霸一(yī)方，爲非作歹，欺壓、殘害群衆，嚴重破壞經濟、社會生(shēng)活秩序的黑社會性質組織的行爲。對組織、領導者處三年以上十年以下(xià)有期徒刑，并對所有成員(yuán)的犯罪行爲負責，造成他人傷亡構成其他犯罪的，數罪并罰最高可處死刑；其他參加的，處三年以下(xià)有期徒刑。

高利貸犯罪并不必然與組織、領導、參加黑社會性質組織罪聯系在一(yī)起，但有的高利貸爲了保障非法利益往往就具有了黑社會性質組織的特質，一(yī)旦形成較爲嚴密的組織結構，通過暴力、脅迫、滋擾等手段，有組織地多次通過違法犯罪活動、爲非作惡、欺壓群衆，進行逼債，獲取非法經濟利益，嚴重破壞經濟、社會生(shēng)活秩序，并具有一(yī)定經濟實力，以支持該組織活動，賄賂收買國家工(gōng)作人員(yuán)爲其提供非法保護，就可認定爲黑社會性質組織。

前段時間鬧的沸沸揚揚的“聊城辱母案”中(zhōng)涉案高利貸就被認定爲黑社會性質組織。

……

高利貸逼債各類罪，由于高利貸高出國家規定部分(fēn)的利息不受法律保護，因此，高利貸必然和花樣繁多的逼債行爲緊密結合，滋生(shēng)各類犯罪 。比如借貸時設置隐形歧義條款，設置合同陷阱隐瞞高額利息，事後在合理債權範圍外(wài)，通過暴力、威脅、欺騙等手段獲取非法部分(fēn)的利益，還可能涉嫌敲詐勒索、搶劫、綁架、詐騙等罪。

再如強迫借款人低價以以房抵債、以物(wù)抵債的強迫交易罪；

故意傷害借款人及其親屬的故意傷害罪；

非法限制借款人人身自由的非法拘禁罪；

故意打砸借款人所有物(wù)品的故意毀财罪；

破壞設備、搗毀農作物(wù)等破壞生(shēng)産經營罪；

硬闖或拒絕離(lí)開(kāi)影響借款人正常生(shēng)活的強制侵入住宅罪。

……